Если юридическое лицо признаётся банкротом, его бизнес полностью закрывается и он несёт убытки. А что значит банкротство физического лица?
Банкротами могут быть признаны граждане, которые не в состоянии погасить накопившуюся задолженность. По данным комитета государственных доходов, в стране около миллиона таких должников. Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Казахстана» даёт возможность исправить финансовое положение физлиц.
Если человек признан банкротом, будет ли списана его задолженность перед банком или другим финансовым институтом?
Да, если человек признан банкротом, с него снимаются обязательства по погашению долга. Для этого он должен соответствовать требованиям, установленным законодательством.
Каковы эти требования?
- За должником не должно быть зарегистрировано имущество (в том числе находящееся в совместной собственности).
- У него не должно быть ни одного платежа по своему долгу перед кредитором или коллекторами в течение последних 12 месяцев.
- В течение 18 месяцев по истечении срока платежа должник должен приложить усилия для урегулирования с банком вопросов по погашению или взысканию задолженности по кредитному договору (например, написать в банк заявление с просьбой не увеличивать процентную ставку или сделать отсрочку. Так человек показывает, что пытался не погрязнуть в долгах, принял какие-то меры).
- Он не должен быть признан банкротом в течение последних семи лет.
По закону есть три процедуры объявления банкротства:
- внесудебное банкротство;
- судебное банкротство;
- восстановление платежеспособности.
Как осуществляется внесудебная процедура?
При сумме долга менее 5,5 миллиона тенге (1600 МРП) можно подать документы для внесудебного банкротства. Для этого физлицо должно соответствовать требованиям, указанным выше. Инициировать внесудебное банкротство вправе в том числе люди, которые были не в состоянии обслуживать кредит в течение пяти лет до подачи заявления.
Когда применяется процедура судебного банкротства?
Человек, который заинтересован признать себя банкротом, должен обратиться в суд, если его долг превышает 5,5 миллиона тенге. При судебном банкротстве имущество должника выставляется на торги. Единственное жильё должника продаётся только в том случае, если оно находится в залоге. Если недвижимость не заложена, никто не может её забрать. Здесь учитывается имущество, зарегистрированное на имя должника в последние три года.
Процедура объявления банкротства через суд осуществляется финансовыми управляющими. В перечень лиц, имеющих право быть финансовым управляющим, входят администраторы, профессиональные бухгалтеры, юрисконсульты, аудиторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Плата за их услуги равна минимальной заработной плате (70 тысяч тенге). Услуга бесплатна для малоимущих.
Как происходит процесс восстановления платежеспособности?
Граждане с постоянным доходом могут воспользоваться процедурой восстановления платежеспособности. У них будет возможность погашать долг в рассрочку до пяти лет через суд. Сумма долга не должна превышать стоимость имущества, находящегося в собственности должника. Гражданин, воспользовавшийся процедурой, банкротом не признаётся.
Какие ограничения налагаются на признанного банкротом?
В случае признания гражданина банкротом на него налагаются ограничения:
- в течение пяти лет он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях (сюда не входят микрозаймы в ломбардах);
- не может повторно воспользоваться процедурой банкротства в течение семи лет;
- в течение трёх лет осуществляется финансовый мониторинг.
Берётся ли в расчёт, кроме задолженности перед банками и финансовыми организациями, долг перед физическими лицами?
Да, долги перед другими людьми, долги перед учреждениями и государством тоже учитываются. В таких случаях человек может рассчитывать только на судебную процедуру банкротства. Не могут быть списаны долги по алиментам, возмещению ущерба жизни/здоровью других людей.
Внесудебная процедура применяется только по отношению к задолженности перед банком, финансовой организацией и коллекторами. Решения о признании банкротом по другим видам долгов выносятся в судах.
Что будет, если после банкротства гражданин устроится на работу с зарплатой, в несколько раз превышающей прожиточный минимум? Не обяжут ли его выплатить кредит перед банком?
Нет, не обяжут. В законе не предусмотрена выплата списанного кредита в случае, если лицо, признанное банкротом, устраивается на высокооплачиваемую работу и у него появляется доход. Однако после признания банкротом гражданин три года будет находиться под мониторингом государства. Если он внезапно разбогатеет и приобретёт имущество (квартиру, машину и т. д.), государственный орган может задать вопросы и провести расследование. Если гражданин действует злонамеренно с целью неисполнения своих обязательств перед кредитором, скрывает своё имущество, доходы или сообщает заведомо ложные сведения, то его привлекут к административной ответственности.
Какое наказание предусмотрено?
Лжебанкрота могут оштрафовать на 200 МРП (690 тысяч тенге). Скрывшим имущество придётся заплатить штраф в размере 100 МРП (345 тысяч тенге). За нарушения при урегулировании вопроса о заложенности может грозить штраф от 15 до 100 МРП (51 тысяча — 345 тысяч тенге).
Представим, что мой доход чуть выше прожиточного минимума. Прожиточный минимум составляет 40 567 тенге на человека, а у нас в семье доход на одного члена составляет 41 тысячу тенге. Могу ли я объявить себя банкротом в этой ситуации?
Вы можете подать заявление о процедуре внесудебного банкротства, если задолженность только перед банком или микрофинансовой организацией и коллекторами не превышает сумму 5,5 миллиона тенге и прошло более 12 месяцев после последнего платежа банку, при этом вы предварительно обращались к кредиторам и проводили процедуры по урегулированию. Если человек получает адресную социальную помощь от государства последние полгода, он может подать заявление даже в том случае, если не выплачивал свой долг в течение двух-трёх месяцев, а не 12 месяцев.
Если доход на каждого члена семьи превышает прожиточный минимум, человек может подать заявление о банкротстве только после 12 месяцев просрочки по погашению долга.
Что нужно знать о законе о банкротстве физических лиц?
Закон о банкротстве физических лиц был подписан на фоне ускорения инфляции (более 20 процентов в годовом выражении) и закредитованности казахстанцев.
О необходимости принятия такого закона начали говорить несколько лет назад. На заседании правительства в 2014 году Нурсултан Назарбаев, тогда президент страны, сказал: «Если гражданин не возвращает ссуду, он должен использовать банкротство физического лица, как и во всех цивилизованных странах. Что будет с государством и экономикой, если кредит не будет возвращён? Если вы не заплатите, вы обанкротитесь». Правительство подготовило проект закона в апреле 2016 года и направило его в парламент в 2018 году. 30 декабря 2022 года закон подписал действующий президент Касым-Жомарт Токаев. В правительстве считают, что «закон позволит решить проблемы граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями».
Ранее в интервью Азаттыку экономист Касымхан Каппаров заявил, что «закон даёт шанс потребителю списать кредит, чтобы кредит на нём не висел». «В таком случае бремя этого кредита ложится на банки, и банки будут более серьёзно подходить к оценке рисков заёмщиков. Банковская система Казахстана постепенно подходит к этому решению», — сказал он.
По данным Первого кредитного бюро, из 9,2 миллиона человек экономически активного населения Казахстана 7,2 миллиона, то есть 77 процентов, имеют кредиты. Четверть казахстанских заемщиков — около 1,8 миллиона человек — не смогли вовремя погасить долги.
Когда и как подавать заявления?
Заявления принимаются с 3 марта. Желающие воспользоваться внесудебной процедурой банкротства могут заполнить заявление на портале Egov.kz или в мобильном приложении e-Salyq Azamat. По истечении шести месяцев со дня подачи заявления уполномоченный орган выносит решение о завершении внесудебной процедуры банкротства и признании должника банкротом.
Для признания банкротом в суде и восстановления платежеспособности должнику необходимо обратиться в судебную инстанцию по месту жительства. Срок рассмотрения заявления составляет шесть месяцев, он может быть продлён ещё на шесть месяцев.
Можно ли доверять предлагающим платные услуги по банкротству?
По информации Минфина, в социальных сетях появились объявления с предложениями платных услуг по банкротству. Имейте в виду, что внесудебная процедура является бесплатной.
Для получения подробной информации о банкротстве вы можете обратиться в единый контакт-центр «1414» (нужно набрать дополнительный номер «3») или к SalyqBot в Telegram’е. Информация о процедуре банкротства публикуется на сайте Минфина и комитета государственных доходов.
КОММЕНТАРИИ